BC 省汽車保險入門指南：由基本保障到額外選項

汽車保險如何保障別人 — Third Party Liability (TPL)

在BC省，ICBC規定每個車主必須購買ICBC的Basic Insurance才能駕駛車輛上路，其中一項Coverage就是 Third Party Liability (TPL)，也就是第三方責任保險。大多數情況下，除了商用車輛會有更高的基本保額外，Basic TPL的保額都是 $200,000。

假設你開車時發生意外如撞毀別人的財物，claim adjuster判定你是犯錯 (at-fault) 且須負責任 (liable) 的那一方，當另一方向你追討賠償的時候，你的TPL便會介入並保障你。

當然，以現今標準來看，$200,000 的保額也僅是九牛一毛，所以你也可以在 Basic TPL 的基礎上再添加保額，從 $300,000、$500,000 起可以添加到$ 1,000,000, $2,000,000, $3,000,000 到最高 $5,000,000 (部分商用車輛最高可至 $10,000,000)。一般來說，最常見的選項會是 $1,000,000, $2,000,000 或者是 $3,000,000，不同保額選項的差距其實不算太大。

那麼，我開車撞到其他車輛，也一定是TPL賠償別人的損失嗎? 那卻也不一定，因為自從2019年起，ICBC改革了原有的汽車保險制度，在新的Enhanced Care/ No-fault Insurance 制度下，大部分交通意外都不再需要透過法律訴訟來解決，在交通事故中受損的BC省車輛都已在 Basic Vehicle Damage Coverage (包括在ICBC Basic Insurance) 下受到保障。

話說如此，如果意外涉及非車輛財物損毀、車內物品、業務中斷、環境清理，或在 BC 省以外發生的意外，TPL 仍然有重要作用。

汽車保險如何保障自己 — Collision & Comprehensive

除了 ICBC 的 Basic Coverage 外，你亦可以購買 Optional Coverage 來保障你自己的車輛，當中最常見的兩項保障分別是 Collision（碰撞保險） 及 Comprehensive (俗稱「全保」)，都是可以保障萬一自己的車輛受到意外傷害能夠獲賠，與 TPL 合稱三大巨頭。

Collision Coverage 主要用於保障因碰撞事故而造成的車輛損毀。假設你開車時不慎撞到其他車輛或物件，而 Claim Adjuster 判定你是需要負責的一方 (At-fault)，只要你購買了Collision Coverage，ICBC便可以根據保單條款，賠償你自己車輛的維修費用等等。

說到 Collision，那便不得不提到 Hit & Run Coverage。Hit & Run，顧名思義就是肇事司機在發生意外後故意逃逸，讓你未能找到或辨認出兇手的身份，常見例子有別的車撞到你的車子後不顧而去，或你去取車時發現車上無故多了一道道的被撞的傷痕等。這個保障本來就自動包括在 Collision Coverage 裡，但若你沒有購買 Collision，你還是可以單獨購買到它。

至於 Comprehensive Coverage，則主要保障並非由一般碰撞事故直接造成的車輛損毀，例如擋風玻璃被碎石擊中而出現裂痕、車身無故出現凹痕、汽車失竊、老鼠咬斷引擎蓋下某些電線等，或車輛受到其他符合保單承保範圍的損毀，都有機會獲得賠償。正因保障的範疇十分廣泛，故此被稱為「全保」，但也正是如此，Comprehensive 並不代表所有車輛損毀都一定受保，實際保障範圍仍須視乎保單條款及事故成因而定。

值得留意的是，若你有購買 Comprehensive Coverage的話，ICBC 或某些保險公司可以讓你免費維修你的車頭擋風玻璃 (Windshield) 上的微小碎裂缺口 (要比 $1 硬幣小)。詳情可參閱 ICBC 官網上的指引：https://icbc.com/claims/repair-replace/glass-windshield-claims。

Deductible （自負額／免賠額／墊底費）

那麼，無論是 Collision (包括 Hit & Run) 還是 Comprehensive，當你向保險公司提出索償時，是否代表所有維修費用都由它們支付呢？這就涉及另一個重要概念：Deductible（自負額／免負額／墊底費）。

Collision 及Comprehensive通常都會設有自負額。簡單來說，自負額就是每次符合保障範圍的索償中，需要由你自行承擔的部分。

舉例來說，假設 claim adjuster 評估後，確認你的車輛維修費用為 $5,000，而你的 Deductible 為 $500，那麼你便需要自行承擔 $500，餘下的 $4,500 則由保險公司按照保單條款支付，用於維修車輛。

目前，ICBC 及其他保險公司的 Collision 及 Comprehensive Coverage 可選擇不同的自負額，常見選項包括 $500、$1,000、$2,500 等（ICBC 的 Hit & Run Coverage 只有 $750 Deductible 一個選項)。自負額愈低，保費便愈高；相反，自負額愈高，保費通常便愈低；背後原因是當發生索償時，你願意自行承擔較多費用，保險公司所需承擔的金額便相對減少，所以會給予給多折扣。

不過，提高自負額並不代表保費一定會按相同比例下降。不同自負額選項之間的保費差距，仍須視乎ICBC和其他保險公司的實際報價而定，因此未必每次提高自負額都能節省大量保費。

綜合而言，選擇自負額時，除了考慮每年可以節省多少保費之外，也應衡量自己在發生意外時，是否有能力承擔相應的自付維修費用。對不少車主而言，$500 的自負額是較常見的選擇，因為它們在日常保費與意外時的自付金額之間，提供了一個相對平衡的方案。有些車主若是在 Dealership 買車的，那他們可能當時也經 Road Agent (專門遊走於多間 Dealership 的保險經紀) 買了一份額外的 Vehicle Replacement Value 保單 (俗稱「新車保」)，其中一項保障是讓他們在向自己主要的保險公司索賠後並付了 Deductible 後，可向新車保的保險公司索賠回那筆費用，通常保額無論是 Collision 或者是 Comprehensive 都是 $500，所以他們在主保單上也是買 $500 deductible 以確保中間沒有空缺。

更多的額外保障選項

以上提及到的保障都是比較直觀、普遍的，但除此之外，其實還有更多可以延伸到不同情況下都能應用到的保障可以購買。

以 ICBC 為例，它們就有推出 RoadStar 和 Roadside PLUS packages (升級版) 囊括了不同的延伸保障，令司機在不同層面上都能受到更全面的支援。

首先要介紹的是Loss of Use (LOU)，若果你的車輛在受保的事故後 (如撞車、被偷車等) 暫時無法使用，這項保障能讓你能夠使用替代的交通方案代步，如租車或搭計程車 / Uber等，直至車子維修完成或索賠結案，或已用保額達至上限。這項保障非常實用，因為我們都知道在加拿大生活沒得用車是多麼的不便，尤其對於並不住在 Skytrain 站附近的人來說，開車出入恐怕已是他們的日常，突然沒車開不誇張地說，就像人沒了雙腳一樣令人煩惱。有些很好的 Body Shop 亦會提供 Courtesy Car 服務，讓你在等車子修好期間免去許多不便；不過若你的車是 Total Loss 或者被盜的情況，那便是 Loss of Use Coverage 大派用場的時候。除了保障套餐之外，你也可單獨向 ICBC 和其他保險公司購買這項保障。

其次要重點提及的是 Rental Vehicle Coverage (租車保險)，讓你在租車時提供所需保障，價錢比租車公司提供的要優惠許多。租車保險基本上包括了 TPL, Collision, Comprehensive, LOU 等等上述有提及到的保障，適用於加拿大各個省份和美國，每次租車的保障以三十天為上限。除了向租車公司租車外，Courtesy Cars 和經 Peer-to-Peer (P2P) 平台如Turo、Lyft 等 (需有文字協議) 租用的車輛也能被涵蓋，不過單純向朋友或其他人借來開的車輛便不在此列。同上，除了保障套餐之外，你也可單獨向 ICBC 和其他保險公司購買這項保障，但那就需要每次租車購買，而非買一次保一整年的玩法。

最後想要說明的是 Emergency Roadside Assistance / Expense Repayment，當你的汽車突然因故障、輪胎漏氣 / 爆胎、車匙錯鎖在車內或汽油耗盡而無法繼續行駛時，這項保障可以補償救援服務專車到場提供服務的費用。如果汽車依然無法恢復行駛，因而產生的拖車費用和完成行程的合理費用 (如租用的士等) 亦可被申請償還。值得留意的是，這項保障沒有被包括在 Roadstar package 下，而且只屬補充性質，以 ICBC 的Roadside PLUS為例，保障現時也只限於每次事故最多 $50，保單期間內最多兩次事故，所以也僅僅是錦上添花的存在。若你希望得到更多的保障，我個人建議你可以參考一下 BCAA 的會員服務，或者某些信用卡亦有包含這項保障。

Enhanced Accident Benefits

以上說了許多都是關於車輛本身的保障，那麼若我們在車禍中受傷了呢? 幸好，在 Enhanced Care的新制度下，所有 BC 省居民均有資格享有 Enhanced Accident Benefits。如果你在交通意外中受傷，這些保障可協助支付醫療費用、補償收入損失，以及提供其他所需支援等。

無論你是駕駛者、乘客、單車騎士還是行人，均可享有這些保障，即使你被判定為交通意外中需要負責的一方 (At-fault)，亦不會因此失去相關保障資格。

在車禍發生後的 12 個星期內，你可使用 Enhanced Accident Benefits 提供的醫療護理及康復相關福利，涵蓋的服務可包括脊醫治療、藥物、物理治療、心理輔導、牙科護理、家居支援服務等。這些治療服務都是 pre-approved 的，意味著你不需要等待 ICBC 對發生意外的責任判決而導致你的治療機會延後，你僅需要提供你在索賠時獲取的 ICBC claim number 便可使用相關服務。

此外，如果你因交通意外受傷而無法工作，Enhanced Accident Benefits 亦會提供收入補償。補償金額按你淨收入的 90%計算，而目前為止適用的最高年總收入上限為 $122,500。

(詳情可參閱https://icbc.com/claims/injury/overview-of-the-injury-claims-and-recovery-process)

總結：選擇適合自己的汽車保險

看完以上介紹，相信你對 BC 省的汽車保險制度，以及不同保障之間的分別有了更清晰的了解。

汽車保險並不只是購買一份保單、每年繳交保費那麼簡單，每一項保障都有其用途，而不同人的駕駛年資、駕駛習慣、車輛價值、財務狀況及日常需要，也會影響最適合自己的保障組合。

保險並不是買得愈多就一定愈好，也不是保費愈便宜就一定愈划算。 真正重要的是了解每項保障的作用、限制及自負額，並在保費預算與潛在風險之間取得平衡。

作為保險經紀，我希望不只是為客戶提供報價，更希望協助每一位客戶了解自己購買的是甚麼、保障涵蓋甚麼，以及在真正需要索償時，保單能夠如何發揮作用。

如果你對自己的汽車保險保障仍有疑問，或想了解不同保額、自負額及額外保障之間的分別，歡迎你與我聯絡。我很樂意根據你的實際需要，與你一起分析不同選項，找出更適合你的保障方案。

了解保障，作出明智選擇，讓每一分保費都花得更有價值。

（＊想了解更多相關的汽車保險主題，詳情可參閱以下文章：）

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