買車時被推介「新車保」（Replacement Cost Insurance)？四大因素幫你決定買不買

但其實，新車保並不是每位車主都必須購買的保障。它有自己的用途，但是否值得購買，還是要看你的車輛、用車習慣、保費預算，以及你希望轉移多少財務風險。

今次就從五個角度，幫你分析新車保是否適合你。

一、新車保究竟保障甚麼？

首先，我們要了解新車保的基本作用。

一般汽車保險在車輛發生受保事故後，會按照保單條款及適用的估值方式處理賠償。如果車輛被判定為 Total Loss，賠償金額通常會以事故發生時的車輛價值 (Current Market Value / Actual Cash Value) 為重要依據，而不是簡單地退回你當初買車的價格。

但新車在購入後，通常會隨時間折舊。如果你買車後不久便遇上嚴重事故，車輛的市場價值可能已經低於當初的購車成本。

新車保的主要作用，就是在符合保單條件的情況下，減低車輛折舊對賠償造成的影響。

視乎產品及保單條款，保障可能包括：

• 新車更換保障： 在符合條件的 Total Loss 索償下，協助更換符合保單要求的新車。
• 折舊保障（Limited Depreciation）： 在指定期間內，減低或免除部分折舊對賠償金額的影響。
• 自負額補償（Deductible Reimbursement）： 部分產品會在符合條件的情況下，補償你在主要汽車保險索償時支付的自負額。

不過，要留意，並非每份新車保都包含以上所有保障。有些產品只適用於 Total Loss，有些則可能提供額外的維修或其他福利。

因此，購買前最好先了解產品的實際保障範圍、保障年期、索償條件及除外責任，而不要只看「新車保」這個名稱。

二、新車保是必須購買的嗎？可以取消嗎？

簡單來說，新車保一般屬於 Optional Coverage（自選保障），並不是 BC 省法定必須購買的汽車保險。

不過，實際安排要視乎你購買的是哪一種產品，以及相關保單條款。如果車輛是透過貸款或租賃方式購入，亦應確認貸款機構或租賃合約有沒有額外要求。

至於能否取消、何時可以取消，以及取消後能否退回部分保費，則需要以你所購買的產品條款為準。

如果你是在 Dealership 買車時一併購買新車保，不妨先找出保單文件，確認承保公司、保障年期、取消條款，以及是否需要透過原本的銷售渠道辦理。

不要單純因為當初有人向你推介，就認為自己一定需要一直保留這份保障。 先了解自己買了甚麼，再判斷是否符合現時的需要，才是比較理想的做法。

三、買新車保前，應該考慮哪五個因素？

1. 你的車輛折舊速度有多快？

車輛折舊是考慮新車保時非常重要的一環。

假設你花 $60,000 買了一部新車。假如數年後發生 Total Loss，而主要汽車保險按保單條款計算出的賠償金額已經低於你的購車成本，你可能需要自行承擔兩者之間的差額，才能購買另一部相若的車。

這個差額有多大，會受到車款、車齡、行駛里程、車輛狀況及當時二手車市場等因素影響。

如果某款車的價值下降得較快，新車保便可能更值得考慮；相反，如果車輛的市場價值相對穩定，額外購買新車保的實際價值便需要再作衡量。

2. 你的車輛有多大機會被判定為 Total Loss？

新車保最主要的價值之一，是在符合條件的 Total Loss 索償中，減低折舊帶來的財務影響。

但要留意，車輛是否會被判定為 Total Loss，並不是單純取決於事故有多嚴重。維修費用、車輛價值，以及保險公司採用的判定標準等因素，都可能影響最終結果。

例如，部分車輛的零件價格較高，或維修程序較複雜，即使損毀程度看起來未必特別嚴重，維修成本亦可能相當可觀。

不過，維修費用較高不代表車輛一定更容易被判定為 Total Loss。實際情況仍要視乎事故損毀程度、車輛價值及索償評估。

因此，考慮新車保時，不應只看事故發生的可能性，也應了解車輛一旦嚴重損毀，自己可能面對多大的財務風險。

3. 你有多常開車？每年行駛多少里程？

一般而言，駕駛頻率越高、行駛里程越長，車輛接觸道路風險的機會通常也越多。無論是每天上下班、經常往返不同城市，還是長時間在高速公路上行駛，車輛在路上行駛的時間越長，便有更多機會遇上交通意外。

當然，這並不代表開車越多就一定越容易發生事故，實際風險亦會受到駕駛習慣、路況、天氣及其他道路使用者等因素影響。

不過，如果你經常使用自己的車，一旦發生嚴重事故，令車輛被判定為 Total Loss，你便可能需要盡快購買另一部車，以應付日常通勤及生活需要。

因此，如果你的車幾乎每天都會使用，而且每年行駛里程較高，便值得認真考慮新車保。它未必能避免意外發生，但在符合保單條款的情況下，可能有助減低車輛全損後因折舊而帶來的財務損失。

相反，如果你平日很少開車，車輛主要用於週末短途出行，便可以再衡量這項保障的實際價值。

簡單來說，駕駛得越多，值得考慮的風險因素可能越多；但是否值得購買新車保，最終仍要視乎保費、保障條款，以及你能否承受車輛 Total Loss 後的財務損失。

4. 你能否承受車輛 Total Loss 後的財務損失？

最後一點，可能是最值得考慮的因素。

即使兩位車主駕駛同一款車，對新車保的需要亦可能完全不同。

其中一位車主可能有充足的儲蓄，即使車輛被判定為 Total Loss，也有能力自行承擔購買替代車輛的費用；另一位車主則可能需要依靠貸款購車，如果賠償金額不足以支付尚欠的貸款，便可能面對額外的財務壓力。

因此，除了考慮事故發生的可能性之外，更重要的是評估自己承受財務損失的能力。

我們無法準確預測自己會否發生交通意外，但可以預先考慮：如果最不希望發生的情況真的出現，自己是否有能力應付？

這也是保險的核心概念之一—— 衡量自己是否有能力承擔相關風險。

四、哪些車款可能更值得考慮新車保？

以我個人的看法，部分電動車、歐洲豪華品牌等車款，以及購車價格較高的車輛，都值得在買車時認真考慮新車保。

例如，部分純電動車的二手價值可能受到新車減價、新款推出及市場需求變化影響，令車主在購入後面對較大的折舊風險。

不過，純電動車不一定比混能車或汽油車折舊快。部分混能車因為市場需求穩定，保值表現亦可能相當理想；而不同品牌及型號之間的差異，有時比燃料種類本身更重要。

因此，我會特別留意以下幾個因素：

• 車輛購入價格是否較高
• 同款車在二手市場的保值表現
• 車輛折舊是否容易受到新車減價或新型號推出影響
• 如果車輛被判定為 Total Loss，主要汽車保險的賠償與更換車輛的成本可能相差多少

最後，仍然要比較新車保的實際保費、保障年期及索償條件，再判斷是否值得購買。

重點不是電車、混能車或汽油車哪一類一定需要新車保，而是哪一部車在發生 Total Loss 時，會令你承受較大的財務損失。

五、究竟新車保值不值得買？

我認為，沒有一個答案適合所有車主。

如果你的車輛價值較高、折舊較快，而且一旦 Total Loss，你會面對相當大的財務壓力，那麼新車保可能是一項值得考慮的保障。

但如果你的車輛價值相對穩定，或者你有能力自行承擔車輛損失帶來的財務影響，那麼你亦可以考慮不購買，將保費留作其他用途。

最重要的是，不要只因為買車時被推介，便直接認為這份保障一定值得購買；同樣，也不要因為它是 Optional Coverage，就認為它完全沒有價值。

真正值得考慮的，不是新車保本身貴不貴，而是它能否為你轉移一項你不希望、亦不容易自行承擔的財務風險。

如果你不肯定自己的車是否適合購買新車保，可以先整理以下資料：

• 車輛品牌、型號及年份
• 購車價格及購車時間
• 新車保的保費及保障年期
• 你平日的用車習慣及每年行駛里程
• 你目前的汽車保險保障

有了這些資料，便更容易分析新車保的保障價值，以及它是否符合你的實際需要。

如果你對自己的情況仍有疑問，歡迎聯絡我。我很樂意與你一起分析不同選項，協助你作出更適合自己的決定。

了解保障，再決定是否需要；買得明白，比買得多更重要。