BC 省汽車保險不一定要全買 ICBC？Private Auto Options 選擇指南

但你又是否知道，法定的 Basic Insurance 必須跟 ICBC 購買，不代表所有額外的汽車保障都必須跟 ICBC 購買。

除了 ICBC 之外，市場上其實亦有私人汽車保險公司（Private Auto Insurers），可以提供不同的 Optional Coverage，例如 Extended Third Party Liability、Collision 及 Comprehensive等等。

對部分車主來說，將 Basic Insurance 與 Optional Coverage 分開購買，有機會取得更合適的保費或保障組合。不過，私人保險公司並不一定比 ICBC 便宜，亦有一些實際因素值得在投保前考慮。

以下就從保費、保障及索償安排幾個角度，帶你了解 Private Auto Insurance 是否適合自己。

一、ICBC Basic 必須購買，但 Optional Coverage 可以比較不同公司

首先，要分清楚 BC 省汽車保險的兩個部分。

1. Basic Insurance：必須跟 ICBC 購買

ICBC Basic Autoplan 是 BC 省法定的基本汽車保險，當中包括最高 $200,000 的 Third Party Liability（TPL，第三者責任保障），以及其他法定保障。

這部分不能單純因為私人保險公司的報價更便宜，就改為向私人保險公司購買。

2. Optional Coverage：可以選擇 ICBC 或私人保險公司

如果你希望為自己及車輛增加保障，便可以考慮以下常見的 Optional Coverage：

• Extended Third Party Liability（延伸第三者責任保障）： 在符合承保條件的情況下，增加法定基本責任保障以外的保障額。
• Collision（碰撞保障）： 保障符合條款的碰撞事故所造成的車輛損毀，包括部分由自己負責的事故。
• Comprehensive（綜合保障）： 主要保障非一般碰撞事故造成的損毀，例如失竊、惡意破壞、部分玻璃損毀及其他符合承保條件的損失。
• Loss of Use（代步交通保障）： 在符合條款的受保事故導致車輛暫時無法使用時，協助支付合資格的替代交通費用。
• Rental Vehicle Coverage (租車保險)：讓你在租車時提供所需的 TPL, Collision, Comprehensive, LOU 等保障。

以上等保障可以向 ICBC 購買，亦可以視乎私人保險公司的產品及承保資格，選擇向私人保險公司購買。

換句話說，你可以繼續向 ICBC 購買 Basic Insurance，再向另一間私人保險公司購買部分或全部 Optional Coverage。

這也是 Private Auto Insurance 最值得認識的地方：你不一定要將整份汽車保險都放在同一間公司，才有機會找到合適的方案。

二、甚麼人比較值得考慮 Private Auto Insurance？

私人汽車保險公司通常會根據自己的承保規則，評估投保人的駕駛經驗、索償紀錄、車輛型號、使用情況及其他風險因素。

因此，同一名車主、同一輛車，在 ICBC 與不同私人保險公司之間，報價可能有相當大的差異。

以市場上常見的承保取向來說，部分私人保險公司會比較偏好駕駛紀錄良好、駕駛經驗充足，以及車輛風險符合其目標客群的客戶。

情況一：擁有多年駕駛經驗

如果你已經有十多年駕駛經驗，並且一直保持良好的駕駛及索償紀錄，便值得向私人保險公司查詢報價。

部分私人保險公司可能會對這類客戶提供較有競爭力的價格。不過，實際報價仍然取決於該公司的評分制度及你的個人資料，不能單憑牌齡判斷哪一間公司一定較便宜。

情況二：車齡較高的車輛

如果你駕駛的是一輛已經有五至七年或以上車齡的車，亦可以考慮比較私人保險公司的 Optional Coverage。

不過，車齡較高並不代表私人保險一定更便宜。部分公司可能會根據車輛價值、維修成本、零件供應及失竊風險等因素作出不同評估。

尤其是 Tesla 等電動車，維修成本、零件價格及車輛型號都可能影響保費。某些情況下，ICBC 的報價可能更有競爭力；但仍然應以實際報價作準。

情況三：駕駛歐洲品牌車款的車主

如果你駕駛的是部分歐洲品牌車款，例如 BMW、Mercedes-Benz 或 Audi等，亦可以考慮向私人保險公司查詢報價。

不同保險公司的風險評估及定價方式各有不同，因此某些歐洲品牌或特定型號的車輛，在私人保險公司投保 Optional Coverage 時，以我個人經驗有機會比 ICBC 更具價格優勢。

不過，保費會受到車款、車輛年份、維修成本、駕駛紀錄、索償歷史及保障內容等因素影響，並不是所有歐洲車都會比較便宜。最實際的方法，是比較 ICBC 與私人保險公司的報價，並確保保障範圍及自負額相若，再決定哪個方案更適合自己。

那麼，甚麼情況下 ICBC 可能更划算？

如果你的駕駛年資較短、車輛型號不符合私人保險公司的承保偏好，或私人保險公司對你的車輛有較嚴格的限制，ICBC 的 Optional Coverage 便有可能更適合你。

值得留意的是，並非每間私人保險公司都接受相同的駕駛經驗。這一點對曾在海外駕駛、後來才移居加拿大的人尤其值得留意。

不同私人保險公司對過往駕駛經驗的認可方式可能不同。有些公司會考慮特定國家或地區的駕駛紀錄，有些則可能對可接受的駕駛經驗來源設有限制。

例如，部分公司可能會對北美或特定歐洲地區的駕駛經驗採用不同的認可規則，而亞洲地區的駕駛經驗未必能以相同方式計算。

不過，這並非所有私人保險公司的統一規則，亦不能直接推斷所有亞洲駕駛經驗都不獲承認。因此，如果你持有其他海外地區的駕駛紀錄，建議先讓經紀向個別保險公司確認其承保要求。

因此，我不建議大家單憑「私人保險比較便宜」或「ICBC 一定比較貴」這些印象做決定。最有效的方法，還是應比較實際的報價與保障內容。

三、除了保費，Private Auto Insurance 還有甚麼優點？

1. 部分保障的限額可能較高

私人保險公司提供的 Optional Coverage，在某些保障項目上可能有較高的保障限額，或提供不同的保障組合。

例如，ICBC 的 RoadStar 與 Roadside Plus 套餐，分別提供不同的代步交通費用限額 (LOU)、租車保障及道路救援相關保障 (Emergency Roadside Assistance)。部分私人保險公司的產品，可能在某些項目上提供更高限額或不同條款。

不過，這不代表所有私人保險公司都比 ICBC 好。比較時應逐項核對保障限額、自負額、除外責任及適用條件，而不是只看套餐名稱或某一項保障的最高金額。

2. 可以按需要選擇不同的保障組合

私人保險公司可能提供與 ICBC 不同的 Optional Coverage 組合及承保條件。

如果你主要想為自己的車輛購買 Collision、Comprehensive 或較高額的第三者責任保障，便可以比較不同公司在這些項目上的價格與保障內容。

對某些車主而言，這樣比較可能找到更適合自己預算及需要的組合。

3. 單一車輛事故的索償安排可能有所不同

這是部分車主考慮 Private Auto Insurance 時特別感興趣的一點。

假設你駕駛時不慎撞到牆、柱或其他固定物件，事故沒有涉及其他車輛，而你持有的 Collision Coverage 是由私人保險公司承保，那麼車輛損毀的 Optional Coverage 索償一般會由該私人保險公司處理。

不過，這裡有一點必須特別注意：不能單憑 Optional Coverage 是由私人保險公司承保，就假設所有事故都毋須向 ICBC 報告，或一定不會影響 ICBC 的保費。

事故的報告責任、駕駛紀錄及保費影響，須視乎事故情況、相關規定及保險公司的處理方式。投保前應先向經紀確認；發生事故後，亦應按照適用的報告要求及保險公司指示處理。

如果你最重視的是索償後的保費影響，這一點尤其值得在購買前問清楚，而不應只依賴一般性的銷售說法。

四、投保 Private Auto Insurance 有甚麼注意事項？

1. 涉及兩間保險公司時，索償可能較繁複

如果你將 Basic Insurance 放在 ICBC，而 Optional Coverage 放在私人保險公司，索償時便需要知道哪間公司負責處理哪一部分。

例如，當事故涉及另一輛車，或同時涉及第三者責任與自己車輛的損毀時，你可能需要分別聯絡 ICBC 與承保 Optional Coverage 的私人保險公司。

這可能代表你需要向不同公司提供事故資料、跟進不同的索償程序，並處理各自的文件要求。

理論上，不同公司都有自己的理賠流程及服務標準，但不能一概而論地說私人保險公司一定比 ICBC 快。實際處理時間仍然取決於事故複雜程度、文件是否齊全，以及個別理賠個案。

如果你希望索償時盡量簡單，將保障集中在同一間公司可能比較方便；但如果分開購買能帶來明顯的保費或保障優勢，便值得衡量這些好處是否足以抵銷額外的跟進工作。

2. 續保時可能較依賴原有的保險經紀 (不是好事嗎哈哈?)

如果你的 Optional Coverage 是透過私人保險公司購買，續保時通常需要由原有的保險經紀或其h所代表的 Brokerage 協助處理。

部分產品可能需要經指定的 brokerage 或承保渠道續保，因此不一定能像單獨購買 ICBC Basic 一樣，隨時到另一間 Autoplan broker 便完成整套續保程序。

如果你日後想轉換經紀、比較其他公司的報價，或更改保障安排，便應事先了解相關私人保險公司的續保及轉保程序。

這並不代表一定不能轉換經紀，而是購買前最好先了解自己的選擇及需要辦理的手續。

五、比較 ICBC 與 Private Auto Insurance，應該看甚麼？

如果你正考慮將 Optional Coverage 轉到私人保險公司，我建議不要只比較總保費，而是同時檢視以下幾項：

1. 全年總保費： 比較 ICBC 與私人保險公司的實際報價，並確認兩邊的保障範圍是否一致。
2. 第三者責任保障限額： 確認 Extended Third Party Liability 的保障額，以及適用的承保條件。
3. Collision 及 Comprehensive 自負額： 不要只看保費，也要考慮發生事故時自己需要承擔多少費用。
4. Loss of Use、Rental Vehicle Coverage、Emergency Roadside Assistance： 比較保障限額、適用情況、每日/次限額，以及最長可獲保障的日數和索賠上限次數。
5. 除外責任及特殊條款： 了解哪些情況不受保，以及有沒有車輛型號、駕駛人或使用方式方面的限制。
6. 索償及續保安排： 確認事故發生後應聯絡哪間公司、是否需要通知 ICBC，以及日後續保或轉保是否方便。

最重要的是，兩份保單的價格必須在相近的保障條件下比較。若私人保險公司的保費較低，但保障限額較低、自負額較高，或有不同的除外責任，便未必代表整體上更划算。

總結：適合自己的保險，比單純選擇 ICBC 或私人公司更重要

在 BC 省，ICBC Basic Insurance 是法定要求，但 Optional Coverage 並不一定要全部跟 ICBC 購買。

對部分駕駛紀錄良好、車輛符合承保條件的車主而言，私人汽車保險公司可能提供值得考慮的保費或保障選擇；對另一些車主來說，ICBC 仍然可能是更簡單、更合適或更具競爭力的方案。

因此，我建議大家不要只問「ICBC 便宜，還是 Private Auto 便宜？」，而應該問：

在保障範圍相若的前提下，哪一個方案最符合我的駕駛情況、車輛需要、預算及索償偏好？

如果你想知道自己的汽車保險有沒有其他選擇，歡迎聯絡我。我可以協助你了解不同 Optional Coverage 的分別，並在合適的情況下比較 ICBC 與私人保險公司的報價，讓你在作出決定前，清楚知道自己買了甚麼，以及需要留意哪些地方。