為甚麼我不建議新手司機一開始就買新車？

不少人會考慮直接買一輛新車，畢竟新車有保養、科技設備較新，亦可能配備更多駕駛輔助及安全功能。

但從汽車保險的角度來看，我並不建議大部分新手司機在沒有仔細計算長期成本之前，就急於購買一輛價格較高的新車。

原因不只是新車比較貴，而是新手司機的駕駛經驗尚淺，保險成本可能存在較大的不確定性；一旦實際保費超出預算，便可能陷入進退兩難的局面。

1. 第一年的保費，未必代表你真正負擔得起

在 BC 省，有些新手司機會在考取駕駛執照之前，就先買好自己的第一輛車。

在這個階段，如果符合相關資格，車主可能可以享有 Learner 相關的保費折扣。因此，第一年買車時，保險費可能比預期便宜，令人覺得自己負擔得起這輛車。

問題是，第一年的保費只是當時的報價，並不代表往後每年的保費都會維持在同一水平。

到了第二年續保，你已經順利通過了路試，並取得駕駛執照，但亦伴隨著原本的 Learner 折扣不再適用，保費亦因此大幅上升。

所以，在買車之前，我會建議先了解保費，並預留一定的預算空間，而不是只問自己：「我現在供不供得起這輛車？」

2. 新手司機遇上小意外，財務壓力可能更大

駕駛經驗不足，並不代表一定會出意外，但新手司機仍需要時間累積路面經驗，熟悉不同交通環境。

有時候，事故未必是嚴重碰撞。可能只是停車時擦花車身、轉彎時不小心碰撞，或者在狹窄的停車場發生輕微事故。

然而，即使只是一次小意外，亦可能帶來維修費用、索償責任，以及日後保費方面的影響。實際影響會視乎事故責任、索償情況、駕駛紀錄及適用的保費計算規則，並不是每宗事故都一定會令保費上升。

問題在於，如果你本身已經要支付高昂的車輛供款及保險費，任何額外支出都可能令財務壓力進一步增加。

當一輛車已經令你的每月預算非常緊張，你便更難應付原本沒有預計到的開支。

3. 最麻煩的是：保費升了，車卻未必容易賣掉

假設你第一年買了一輛新車，當時的供款及保險費都在可負擔的範圍之內。

但到了第二年，保費大幅上升；偏偏你又遇上一次意外，令自己更加擔心往後的保費及維修成本。

這時候，你可能會開始考慮：「不如賣車，換一輛便宜一點的二手車？」

但如果你當初選擇的是 Finance 或 Lease，事情便未必如此簡單。

如果是 Finance，你可能仍然欠下相當一筆車貸；如果是 Lease，提早終止合約亦可能涉及額外費用。

即使你成功出售一輛以 Finance 購買的車，售價亦未必足以清還剩餘貸款。如果車輛的市場價值低於未償還的貸款，兩者之間的差額便可能成為你需要自行承擔的負擔。

至於 Lease，提早退租的成本則要視乎租賃合約的條款。

結果，你可能明明已經覺得養車太貴，卻又未必能夠輕易脫身。（多麼經典的情況啊！）

這也是我認為新手司機買車時最值得留意的風險之一：不只是你能否負擔今天的支出，而是當財務狀況改變時，你有沒有退路。

4. 為了節省保費，最後開始考慮取消 Collision

當保費超出預算，有些車主便會開始研究可以削減哪些保障。其中一個常見的想法，就是取消 Collision（碰撞險），希望藉此降低保費。

但我認為，這個決定值得非常謹慎地考慮。

Collision 主要保障符合保單條款的車輛碰撞損失，包括你需要自行承擔責任的部分。假如你沒有 Collision，而事故中有一部分責任需要由你承擔，你便可能需要自行支付相應的車輛損失。

對於一輛價值不高、而車主有足夠儲蓄承擔潛在損失的舊車，取消 Collision 有時可能是一個經過計算後的選擇。

但如果你駕駛的是一輛仍然需要供款或處於租賃期內的新車，情況便不一樣。

你可能仍然需要繼續支付車貸或租金，卻同時要面對自己需要承擔的車輛損失。即使保單不再有 Collision，車貸或租賃合約中的付款責任亦不會因此消失。

不要為了勉強負擔一輛車，而在沒有充分了解風險之前，便急於削減重要保障。

在作出決定前，最好先了解取消保障後會失去甚麼，以及自己能否承擔最壞情況下的財務損失。

5. 新車的安全設備值得考慮，但不代表它一定是更好的選擇

我明白，很多人選擇新車，是因為認為新車的安全設備比較先進，例如自動緊急煞車、盲點偵測、車道偏離警示及其他駕駛輔助功能。

這些設備在適當情況下確實可以提供幫助，但它們並不能保證你不會發生事故。

而且，車輛的安全設備、維修成本及保險評級之間的關係，亦不能一概而論。某些先進設備可能有助提升安全性，但相關零件或感應器一旦受損，也可能增加維修成本。

因此，買車時不應只著眼於新車的科技配置，亦要考慮車輛本身的價格、保險費、維修成本，以及自己的駕駛經驗。

對於剛開始累積駕駛經驗的人來說，一輛價格合理、狀況良好、容易負擔的二手車，有時反而是更務實的起步選擇。

那麼，新手司機應該怎樣選擇第一輛車？

我並不是說新手司機絕對不能買新車，而是建議先考慮自己的財務承受能力，再決定應該買甚麼車。

在買車之前，我會建議你先做以下幾件事：

1. 先取得保險報價。 不要只比較車價及每月供款，應該先了解自己實際需要支付多少保費。
2. 預留續保預算。 不要假設第一年的折扣或保費會一直維持不變，並為未來保費變化預留空間。
3. 計算整體養車成本。 除了供款及保險，還要考慮燃油、維修、保養、停車及其他日常開支。
4. 評估自己的應急能力。 如果保費上升，或者需要支付一筆意料之外的維修費，你是否仍然有足夠的儲蓄應付？
5. 仔細閱讀 Finance 或 Lease 合約。 了解提前出售、終止租賃及其他相關費用，避免日後想換車時才發現退出成本很高。

總結：第一輛車，最重要的是負擔得起

對於新手司機而言，買車不應只是一個關於喜好、品牌或安全設備的決定，更是一項需要長期承擔的財務責任。

新車未必不好，先進的安全設備亦有其價值。但如果你需要依賴第一年的保費折扣，才能勉強負擔車輛的整體成本，那麼在作出購買決定之前，就更應該仔細考慮未來的續保費用及財務風險。

我更希望新手司機選擇一輛自己能夠長期負擔的車，而不是買了一輛自己喜歡的車，卻在第二年續保時才發現，原來自己已經沒有太多選擇。

買車之前先了解保險成本，並不是要你放棄喜歡的車，而是讓你在享受駕駛的同時，仍然保有財務上的彈性。

如果你正準備購買第一輛車，歡迎在簽下購車或租賃合約之前，先了解相關的汽車保險報價及保障選項。提早規劃，往往能幫助你作出更適合自己的選擇。