Collision 碰撞險太貴，可以不買嗎？為甚麼我會建議你三思？

每年續保汽車保險時，可能大概每七個車主就會有一個問：「Collision（碰撞險）這麼貴，可以不買嗎？」

不少客戶都在想：「如果連續幾年都沒有索償，累積下來的保費自己修車不就行了嗎。」很多人因此覺得，與其每年繳交這筆保費，不如把錢省下來。

但我認為，如果你有能力負擔碰撞險的保費，亦無法輕易承受車輛損毀帶來的財務損失，我會建議你認真考慮保留這項保障，而不是單純為了省錢就取消。

原因是，碰撞險的價值不只是保障你自己撞車的情況，更是在事故責任有爭議時，讓你多一個處理自己車輛損失的選擇。

一、你以為自己沒有錯，不代表 ICBC 一定會判你沒有責任

很多人開車時都會覺得，自己駕駛小心點，只要不是自己撞上別人，那就沒問題。

但實際上，你認為自己沒有錯，與 ICBC 最後判定誰需要承擔責任，是兩回事。

假設你與另一輛車發生碰撞，你認為明明是對方撞上你，即使你覺得自己有理，ICBC 最後仍會根據雙方的證供、現場證據、過往案例及其他資料作出判決。最後判決結果出爐，ICBC 判定你需要承擔全部或部分責任，這與你的預期完全不同。 (真的，有時候世事就是這般的荒謬，這是我幾個朋友和客戶的親身經歷，我甚至還存著他們的錄影片段。）

如果你有 Collision，在符合保單條款的情況下，即使你需要承擔部分或全部事故責任，仍可以透過這項保障處理自己車輛的損失，但須支付適用的免賠額（Deductible）。

但如果你沒有 Collision，問題就來了。

假設最後被判定雙方各負 50% 責任，你可能會陷入兩難：

選擇私下解決： 你明明覺得自己沒有錯，卻要自己拿錢出來修別人的車，心裡自然覺得不甘心。
透過 ICBC 處理： 你仍需要自行承擔與自己責任比例相對應的維修費，續保時的保費亦會相應受到影響。

換句話說，你可能既不想私下支付維修費，又沒有 Collision 可以保障自己需要承擔責任的部分。

這就是我認為 Collision 很重要的原因：事故發生後，你不一定能控制責任如何判定，但至少可以透過適當的保障，減少自己需要承擔的車輛損失。

二、車輛愈舊，Collision 就愈不值得買？

這是決定是否購買 Collision 時，非常值得考慮的一點。

假設你有一輛價值 $40,000 的新車，以及一輛價值約 $5,000 的舊車。

如果兩輛車都發生嚴重事故，沒有 Collision 所帶來的財務影響自然可能相差很大。

對新車而言，一次嚴重事故可能令你需要自行承擔數萬元的損失，因此我非常不建議輕易拿掉 Collision。

但對於一輛價值只有數千元的舊車，如果每年 Collision 保費已經超過一千元，那倒是可以算上一算。

例如：

車輛目前價值：約 $5,000
每年 Collision 保費：$1,200
五年累積保費：$6,000

單是五年的保費，已經超過車輛目前的價值。

不過，這並不代表不買一定比較划算。因為你無法預測事故何時發生，也無法保證屆時的維修費或車輛價值會是多少。

所以，真正要考慮的不是過去繳了多少保費，而是：如果明天車輛全損，你是否有能力自行承擔損失？

如果你有充足的備用資金，即使車輛全損也能自行更換，而且不會影響日常生活，那麼取消 Collision 可能是對你來說合理的選擇。

但如果車輛對你的工作及生活非常重要，而你又沒有足夠的資金承擔損失，我會更傾向建議你保留這項保障。

三、不要只計算保費，也要考慮自己能否承受風險

假設你每年可以省下 $1,200 的 Collision 保費，表面上看起來很划算。

但如果有一天發生事故，你需要自行支付數千元的維修費，甚至因為車輛全損而需要重新買車，那麼過去省下的保費，可能很快就被一次事故的損失抵銷。

當然，購買 Collision 也不代表每次索償都一定划算。你仍然需要考慮免賠額、維修費、車輛價值，以及索償對未來保費可能造成的影響。

但保險的目的，本來就不是保證你每年都能取回所繳交的保費，而是在發生重大損失時，減少自己需要承擔的財務風險。

這就像買雨傘一樣：帶了雨傘卻沒有下雨，看起來好像沒有用；但真正遇上大雨時，雨傘便能發揮作用。

這就是購買保險的本質，從來就像是你跟保險公司對賭，很多時候你都是會輸掉離場的，但你又不可否認，不怕一萬，只怕萬一。

省下保費是確定的，但發生事故時要承擔的損失，卻可能遠遠超出你省下的金額。

四、作為保險經紀，我會怎樣建議你？

坦白說，購買 Collision 當然會影響保險經紀的佣金（但也沒有你想像中差別的大），但我不認為應該單純因為佣金而建議客戶購買某項保障，我個人認為是沒有職業操守的。

如果你問我專業上的意見，我會先了解你的車輛價值、Collision 保費、免賠額，以及實際用車需要，再協助你分析不同選擇。

如果你問我個人財務上的看法，我會建議你先看看自己的儲蓄：假如車輛明天發生嚴重事故，你是否有能力自行支付維修費或更換車輛？

對於新車，或者無法輕易承受車輛損失的車主，我會更傾向建議保留 Collision。

至於車齡較高、價值較低的車輛，如果保費相對昂貴，而你又有足夠儲蓄承擔潛在損失，取消 Collision 也可以是經過計算後的決定。

但我不希望客戶只因為過去幾年沒有索償，就認為這筆保費是白花的。

真正要問的不是「我以前有沒有用過這份保障」，而是「如果我明天需要這份保障，我能否承受自己沒有購買它的後果？」

總結：Collision 可以不買，但不要只為了省保費而取消

決定是否購買 Collision 前，建議先考慮以下幾點：

車輛價值： 你的車目前值多少錢？
保費成本： 每年 Collision 保費及免賠額是多少？
財務能力： 如果車輛需要大額維修，甚至全損，你能否自行承擔？
風險承受能力： 你是否願意承擔沒有 Collision 的後果？

如果你的車輛價值不高、保費相對昂貴，而且有充足的備用資金，取消 Collision 可能是合理的選擇。

但如果你無法輕易承擔車輛損失，我會建議你三思，不要單純為了節省每年一千多元的保費，就放棄一項可能在關鍵時刻幫到你的保障。