為甚麼家居保險保費只升不跌？4 個重點了解保費上漲的原因

根據加拿大統計局的數據，2019 年 12 月至 2025 年 12 月，加拿大住宅及按揭保險的消費物價指數上升了 45%，同期整體消費物價指數則上升了 21%。 在 BC 省，2020 年 12 月至 2025 年 12 月，住宅及按揭保險的相關指數亦上升了 37.4%。

這些數據反映，家居保險的價格升幅近年相當顯著。不過，這並不代表每位屋主的保費都會按相同比例上升。實際保費仍會受到房屋狀況、保障內容、地區風險及保險公司的定價方式等因素影響。

以下整理 3 個常見原因，以及當保費上漲時，你可以考慮的應對方法。

一、重建成本上升：為甚麼家居保險與汽車保險的保費走勢不同？

理解家居保險保費上升的原因，其中一個重要概念是 Replacement Cost（重置／重建成本）。

當你購買家居保險時，保險公司需要評估在發生受保事故後，修復或重建房屋，以及更換受損財物所需的費用。這些成本會受到多種因素影響，例如：

• 建築材料價格： 木材、石膏板、地板及其他建材的價格變動。
• 人工及承建商費用： 建築工人、電工、水喉工及其他專業工種的工資。
• 運輸及維修成本： 材料運送、清理損毀物及其他修復相關開支。

當通脹推高材料及人工成本，即使你的房屋沒有任何改動，重新建造或修復房屋所需的費用仍可能增加，進而影響保險公司對保障金額及保費的評估。

加拿大統計局的資料顯示，2020 年 12 月至 2025 年 12 月，加拿大住宅重置成本上升了 23.5%。這亦有助解釋，為甚麼即使屋主沒有提出索償，保險公司仍可能因應重建成本及整體風險的變化，調整保費或保障額。

部分保單亦設有 Inflation Protection（通脹保障），可能在續保時自動調整部分保障限額，以反映建築或重置成本的變化。不過，是否設有這項保障、如何調整，以及調整幅度，都要視乎保單條款及保險公司的安排，並非所有保單都一樣。

為甚麼汽車保險有時會便宜，家居保險卻持續上升？

兩者的一個重要分別，在於理賠時所考慮的價值可能有所不同。

汽車會隨著車齡及使用情況而折舊。如果汽車發生全損，而相關保障是按 Actual Cash Value（實際現金價值） 計算賠償，賠償金額一般會考慮事故發生時車輛的價值。車輛價值下降，可能影響部分相關保障的保費。

相反，家居保險涉及的房屋重建及維修成本，未必會隨著物業使用年期增加而下降。即使房屋的市場價值沒有上升，重建成本仍可能因材料、人工及其他費用上漲而增加。

因此，汽車價值折舊與房屋重建成本上升，可能令兩類保險的保費呈現不同走勢。當然，實際保費仍會受到其他風險因素、保障內容、免賠額及保險公司的定價方式影響。

另外，物業市場價值不等於重建成本。例如，物業的土地價值及地段可能佔市場價值的重要部分，但這些因素並不代表重建房屋所需的成本。評估家居保險保障時，不能單純以物業的市場價值或 BC Assessment 估值作為重建成本的直接依據。

二、整體索償增加：即使你沒有索償，仍可能受影響

不少人會認為，只要自己沒有提出過索償，續保保費就應該保持不變。但實際上，保險公司除了評估個別投保人的風險，也需要考慮整體承保組合的索償情況。

例如，以下事故可能為保險公司帶來較大的賠償支出：

• 水損事故： 水管爆裂、漏水及其他室內水損，可能涉及拆除、乾燥、修復及重建等費用。
• 極端天氣及自然災害： 暴風雨、山火、水浸等事故，可能同時影響大量物業。
• 大型維修及重建索償： 當建築及人工成本上升，同類事故的平均賠償金額亦可能增加。

根據加拿大保險局（Insurance Bureau of Canada，IBC）的資料，2024 年加拿大極端天氣造成的受保損失，按其公布的調整後數據計算，達約 94 億加元，成為當時有紀錄以來損失最嚴重的年份。

當中的大型事故包括 Calgary 的嚴重冰雹、Jasper 山火，以及魁北克和安大略省部分地區的水浸。這些事件顯示，極端天氣不但會影響個別屋主，亦可能對整個保險市場造成重大財務壓力。

當保險公司整體索償頻率或賠償金額上升，便可能重新評估相關產品的風險及定價。因此，即使你的物業沒有索償紀錄，也有可能受到整體索償趨勢影響。

這並不代表每次保費上漲都是因為其他人的索償，而是說明個人索償紀錄只是影響保費的其中一個因素。

三、再保險成本及保險市場變化

除了重建成本及索償情況，保險公司自身的營運成本及市場策略，也可能影響家居保險保費。

再保險成本

保險公司會透過再保險分散部分承保風險，尤其是可能造成大額損失的事故。當全球或地區性的自然災害增加，或再保險市場的成本上升，保險公司可能需要重新評估其承保成本及保費水平。

不同保險公司的定價策略

即使是同一個物業，不同保險公司提供的報價也可能有明顯差異。

原因是各家保險公司採用的風險評估方法、承保範圍、目標客群及定價策略並不相同。有些公司可能希望吸引新客戶而提供較具競爭力的報價；另一些公司則可能對特定地區、物業類型或索償風險採取較保守的定價方式。

所以，某一家保險公司的續保保費上漲，並不代表市場上所有保險公司的報價都會以相同比例上升。

四、家居保險保費上漲，可以怎樣做？

當你發現續保保費上漲時，不一定需要立即接受原有報價，也不應只因為另一份保單價格較低，就直接轉換保險公司。以下幾個方向值得考慮。

1. 檢視現有保障是否合適

可以重新檢視房屋及財物的保障限額、責任保障，以及其他附加保障，確認保障是否仍符合目前的需要。

但要留意，降低保障限額並不一定是理想的節省方法，尤其不應在未了解重建成本及潛在風險前，單純為了減低保費而削減重要保障。

2. 評估免賠額是否適合自己

在部分保單及承保安排下，選擇較高的免賠額可能有助降低保費，但同時代表發生受保事故時，你需要自行承擔較高的初始損失。

決定前，應考慮自己的財務承受能力，以及是否能夠應付較高的自付費用。

3. 請保險經紀協助檢視選項

保險經紀可以協助了解保費上漲的可能原因、比較不同保險公司的承保方案，並檢視保障與保費之間的平衡。

有時候，最合適的方案未必是保費最低的一份，而是在合理預算下，提供符合自身需要的保障。

總結

家居保險保費上漲，未必是因為你曾經索償，也不一定代表原有保險公司不再值得考慮。

重建成本上升、整體索償情況，以及保險市場的變化，都可能影響續保保費。 當保費增加時，最重要的是了解原因，並在保障範圍、免賠額及預算之間作出合適的取捨。

如果你不確定續保保費為甚麼上漲，或想了解市場上有沒有其他選擇，可以在續保前重新檢視現有保單，並比較不同方案，確保自己在支付合理保費的同時，仍然擁有合適的保障。