家居保險入門指南：保障範圍一覽

不過，家居保險並不是單純保障屋內的財物。不同物業類型需要的保障各有不同，而一些常見風險，例如 Sewer Backup、Overland Water 及 Earthquake，亦未必自動包含在基本保單之內。

本文會帶你了解家居保險的主要保障、不同物業類型的保險，以及投保前值得留意的事項。

一、家居保險主要保障甚麼？

一般來說，家居保險主要涉及以下幾個方面：

1. Personal Contents 個人財物

Personal Contents 主要保障符合保單條款的個人財物，例如：

• 傢俬及家居用品
• 電腦、手機及其他電子產品
• 衣物、鞋履及個人物品
• 部分貴重物品，例如珠寶及手錶

如果家中財物因受保事故而損毀或被盜，保險公司便可能按照保單條款作出賠償。

不過，並不是所有物品或所有損失都一定受保。部分貴重物品可能設有賠償上限，而現金、商業用途物品及某些特殊物品亦可能受到限制。

因此，若你擁有較昂貴的珠寶、手錶、收藏品或其他貴重物品，建議投保前確認相關保障額是否足夠。

2. Personal Liability 個人責任保障

Personal Liability 主要保障你在法律上需要對第三者承擔的責任。

例如：

• 你不小心令訪客受傷，而你依法需要負上責任。
• 你疏忽導致他人的財物受損，對方因此向你提出索償。
• 在某些情況下，你作為業主或住戶，需要就物業相關事故承擔法律責任。

如果事故符合保單條款，責任保障可能包括相關賠償及保險公司承擔的法律辯護費用，實際保障以保單為準。

要留意： Personal Liability 並不是任何意外都會賠償，亦不等於保障你自己或同住家人的所有受傷情況。

3. Additional Living Expenses 額外住宿費用

如果你的住所因受保事故而變得不適合居住，例如發生嚴重火災，保單可能會賠償合理的額外住宿及生活開支。

例如酒店住宿，或因暫時無法使用住所而產生的部分額外生活費用。

實際賠償會受到保單限額、事故是否受保，以及其他條款限制。

4. Dwelling / Unit Coverage 房屋結構／單位保障

這項保障主要針對物業本身的結構及固定裝置，適用於獨立屋及 Condo 業主，但兩者的保障安排有所不同。

• House 業主： 主要保障房屋建築物本身，例如屋頂、牆身、地板及其他符合保單定義的結構和固定裝置。
• Condo 業主： 大廈通常由 Strata Corporation 購買 Strata Insurance，但這不代表業主自己的單位已經完全受到保障。個人 Condo 保單會保障單位內的裝修、固定裝置、升級項目，以及按保單條款需要由業主承擔的相關損失或責任。

無論是 House 還是 Condo 業主，都應確認建築物或單位相關保障是否足夠， 尤其是 Condo 業主，建議了解 Strata Insurance 的保障範圍，以及自己的保單如何與大廈保險配合，避免出現保障不足或重複理解保障的情況。

5. Condominium Unit Improvements and Betterments — 單位裝修及升級保障

這項保障主要針對 Condo 業主或之前的業主對單位進行的裝修、改良或升級項目，尤其是這些項目超出 Strata Insurance 所採用的原有建築標準或保障基礎時。

舉個例子：

假設你買入一間 Condo 後，花費 $20,000 將原本的地毯換成高級木地板，並升級廚房的櫥櫃及檯面。

幾年後，單位因受保的水損事故而需要修復。如果這些升級項目不屬於 Strata Insurance 的保障範圍，或者大廈保單只按原有標準負責，個人保單中的 Improvements and Betterments Coverage 便可能發揮作用，按保單條款保障相關損失。

6. Condominium Loss Assessment Coverage — 損失分攤保障

這項保障主要針對 Strata Corporation 在發生符合保單條件的損失後，向 Condo 業主分攤的某些費用或款項。

例子如下：

假設大廈公共地方因一宗受保事故而嚴重受損，需要進行維修。Strata Insurance 處理索償時，可能需要由 Strata Corporation 承擔一筆自負額，而相關費用其後可能按照適用法律及實際情況向業主分攤。

如果你的個人保單包含適用的 Loss Assessment Coverage，而該筆分攤費用符合保單的承保條件，保險公司便可能在保障限額內提供賠償。

二、五種常見家居保險類型

不同物業用途及居住形式，會影響保險公司提供的產品及核保要求。

保險類型	主要保障及注意事項
Tenant Insurance 租客保險	主要保障租客的個人財物、個人責任，以及符合條款的額外住宿費用。
Owner-Occupied Condo 自住公寓保險	保障個人財物、個人責任，以及符合保單條款的單位內部項目、額外住宿費用和 Strata Deductible 相關保障。
Owner-Occupied House 自住獨立屋保險	通常涉及建築物、個人財物、個人責任及額外住宿費用，亦需考慮房屋結構及重建成本。
Rented Condo 出租公寓保險	主要保障業主的出租物業、租金收入及相關責任，亦需考慮 Strata 保險及租賃用途。
Rented Dwelling 出租獨立屋保險	主要保障出租房屋、租金收入、符合條款的相關財物及業主責任，保障安排會因物業狀況及出租方式而異。

以上只是一般分類，實際保障會因保險公司及保單而有所不同。

例如，出租物業的保險通常不應直接以自住物業的保單代替；如果你有出租房間、分租，或與多位互不相關的人士同住，亦應向保險公司準確申報實際居住及使用情況。

三、家居保險常見額外保障：Sewer Backup、Overland Water 及 Earthquake

家居保險通常會列明哪些事故受保，以及哪些情況屬於除外責任（Exclusions）。

部分與水浸及地震有關的風險，可能不包含在基本保障內，需要額外購買保障，亦有部分產品會按不同方式提供。

以下是三種值得了解的常見保障。

1. Sewer Backup 下水道倒灌

Sewer Backup 主要保障因下水道或排水系統倒灌，導致污水或積水倒流入屋內而造成的損失。視乎保單條款，保障可能包括受損的室內裝修、地板、個人財物，以及相關的清理和修復費用。

當暴雨令公共排水系統負荷過重、排水管道出現阻塞，或污水倒流入屋內時，地下室、地板及室內財物都有可能受到影響。對於有地下室 (Basement) 的獨立屋業主，地下室往往用作儲物、活動空間，甚至出租用途，一旦發生倒灌，修復費用可能相當可觀。

而 Condo 業主亦不應忽略這項保障。即使大廈本身有 Strata Insurance，亦不代表業主個人保單內的財物、裝修及相關損失一定受到保障。實際保障責任需要視乎倒灌的原因、大廈保單、個人 Condo 保單及各自的條款而定。

2. Overland Water 地面水浸

Overland Water 通常指地面上的水從外面進入你的住所並對你造成損失，例子有大量雨水、融雪、河水或湖水泛濫或地面積水等。

如果你住在獨立屋或 Townhouse，建議特別留意 Overland Water 的保障選項。

至於 Condo 業主，亦不應單純因為自己住在較高樓層，就假設完全沒有相關風險，因為雖然你的單位位於較高層數，但你的儲物室卻通常還是在地面或地下停車場內，萬一水浸發生，你還是需要 Overland Water Coverage 來理賠。

值得一提的是，這項保障通常只會承保淡水 (Fresh Water) 造成的傷害，海水或咸水 (Salted Water) 是不包括在內的。有些保險公司亦會因你所在地區水淹風險過高而拒絕提供 Overland Water Coverage。

3. Earthquake 地震

地震可能會對建築物及室內財物造成災難性的損失，所以地震保險的重要性猶如 Collision 之於汽車保險一樣，但重要性和保費亦是成正比的。

考慮是否加保時，可以留意：

• 地震保障的保額及適用範圍
• 地震自負額的計算方式 (通常以保額的百分比來計算)
• 是否有其他限制或除外責任

由於地震自負額在某些高風險地區如 Richmond, Victoria 等相當高 (甚至不是每一家保險公司都會承保地震保險)，投保前應先了解發生事故時，自己實際需要承擔多少費用，再衡量保費與風險之間的取捨。

獨立屋業主需要留意的是，某些銀行或金融機構會特別要求你必須購買地震保險作為其中一個批核貸款的要求。當你透過按揭 (Mortgage) 購買物業，物業本身亦是貸款機構的重要抵押資產。如果發生嚴重地震，建築物可能受到重大損毀，甚至需要進行大規模修復，但業主仍然需要按貸款協議償還按揭。

因此，部分貸款機構可能會根據其貸款條款，要求借貸人維持指定的物業保險保障，以管理物業受損所帶來的財務風險。是否必須購買地震保障，則要視乎個別貸款機構及按揭協議，並非所有銀行都有相同要求。

即使銀行沒有要求，業主亦值得了解地震保障是否適合自己。

四、Condo Deductible Coverage：有 Strata 保險，為甚麼自己仍然需要買？

這是 Condo / Townhouse 業主尤其值得了解的一項保障。

在 BC 省，Strata Corporation 通常會為大廈購買 Strata Insurance。如果大廈發生受保損失，Strata 保險可能會負責賠償建築物相關損失，但保險公司亦可能會收取一筆 Deductible（自負額）。

這筆自負額有時相當高，而在某些情況下，Strata Corporation 可以按照適用法律及相關條件，向負有責任的業主追討全部或部分金額。

因此，Condo 業主自己的保險，可能需要提供 Condo Deductible Coverage，以應對符合保單條款、依法需要承擔的 Strata Insurance 的 Deductibles。

(看到這裡，有沒有感覺怪怪的，跟上面Loss Assessment的情況好像差別不大? 兩者確實容易混淆，因為都可能涉及 Condo 業主需要向 Strata Corporation 支付的費用。不過，兩者的保障重點並不完全相同。 最簡單的分別是：Condo Deductible Coverage 主要針對 Strata Insurance 的自負額；Condominium Loss Assessment Coverage 則主要針對符合保單條件、由 Strata 向業主分攤的特定損失或費用，不一定需要 Strata 向保險公司提出索償時才能派上用場)

Strata Deductibles 通常有多少？

Strata Deductibles 會因大廈類型、建築物狀況、保險公司、過去索賠紀錄及整體風險評估而有所不同。不同類型的損失，例如 Water Damage（水損）及 Earthquake（地震），亦可能設有不同的自負額。

一般而言，High-rise Condo 的 Water Damage Deductible 可能較高，而 Townhouse 的 Earthquake Deductible 則可能較高，但實際金額仍要視乎個別大廈的保險安排。

• High-rise Condo — Water Damage Deductible（水損自負額）
  高層住宅通常有較多單位共用供水及排水系統。一旦出現水管爆裂或漏水，水損可能由一個單位蔓延至其他樓層，影響多個單位及公共部分，令整體損失及維修成本大幅增加。因此，部分高層大廈的水損自負額可能達到數萬元，甚至更高。
• Townhouse — Earthquake Deductible（地震自負額）
  Townhouse 通常不像高層大廈般有大量樓層及單位共用同一座建築物，但其地震保障安排同樣可能涉及相當高的自負額。部分 Strata 的地震自負額可能按整座建築物的投保價值的一定百分比計算，而不是固定金額，因此一旦發生地震，相關自負額可能非常可觀。至於 Townhouse 的地震自負額是否較高，仍取決於大廈的結構、投保價值及保單條款，並非所有 Townhouse 都一樣。

舉個例子

假設你是一名 Condo 業主，某天單位內的水管突然爆裂，不但令自己單位的地板及裝修受損，漏水更蔓延至樓下數個單位，導致其他住戶亦需要進行維修。

由於事故涉及大廈保險索償，而 Strata Insurance 的 Water Damage Deductible（水損自負額）高達 $100,000，如果根據適用法律及實際情況，你需要向 Strata Corporation 承擔這筆自負額，便可能面對一筆相當可觀的財務責任。

如果你的個人 Condo Insurance 包含相關的 Condo Deductible Coverage，保險公司便可能按照保單條款及保障限額，賠償符合承保條件的金額，減輕你需要自行承擔的費用。

相反，如果沒有相關保障，或保障限額不足，你便可能需要自行承擔部分甚至大部分費用。

因此，購買 Condo Insurance 不只是保障自己單位內的財物及裝修，亦應留意大廈保險的自負額，以及自己在特定情況下可能需要承擔的財務責任。

我需要多少的 Condo Deductible Coverage？

選擇 Condo Deductible Coverage 的保障額時，最重要是先了解大廈 Strata Insurance 的自負額有多高，再確認自己的個人 Condo 保單能提供多少保障。

例如，如果大廈的 Water Damage Deductible（水損自負額）高達 $100,000，而你的個人保單只提供 $25,000 的 Condo Deductible Coverage，兩者之間便可能存在保障差距。不過，實際賠償仍須視乎適用法律、個人保單條款及相關事故是否符合承保條件。

因此，建議 Condo 業主定期查閱 Strata 提供的保險摘要及相關文件，了解水損、地震等不同事故的自負額，並與個人保單的保障限額作比較。如發現保障不足，應及早與保險經紀商討是否需要提高保障額。

值得留意的是，Strata Insurance 的保障安排及自負額可能隨每年續保而改變。 即使你購買 Condo Insurance 時已選擇合適的保障額，亦應定期重新檢視，確保個人保障能配合大廈最新的保險安排。

五、投保家居保險前，還有甚麼需要留意？

無論你是租客、Condo 業主，還是獨立屋業主，投保前都可以先確認以下事項：

• 物業用途是否申報正確： 自住、出租及分租的核保要求可能不同。
• 個人財物保障是否足夠： 特別留意貴重物品及相關賠償上限。
• 責任保障額是否合適： 考慮自己作為住戶或業主可能承擔的法律責任。
• 水浸及地震保障是否包含： 不要只看保單總價，要確認具體保障。
• 自負額是否可以接受： 保費較低的保單，有時可能伴隨較高的自負額或不同的保障限制。
• Condo 業主是否了解 Strata 保險： 特別留意大廈的保險自負額及自己需要承擔的潛在責任。

結語：選擇適合自己的保障，比單純比較保費更重要

家居保險看似簡單，但不同物業類型、居住方式及個人需要，都會影響合適的保障安排。

對租客來說，個人財物及責任保障可能是重要考慮；對 Condo 業主來說，除了個人財物及責任保障，亦需要了解 Strata Insurance Deductible；而獨立屋業主則應特別留意建築物保障、重建成本及物業本身的風險。

如果不確定現有保單是否足夠，可以先整理物業資料、現有保單及相關 Strata 文件，再比較不同保險公司的保障及條款。

保險不只是買一份保單，而是事先了解風險，選擇自己真正需要的保障。