長時間離開住所，家居保險會否失效？

答案是：不一定。

一般而言，短暫外遊並不代表家居保險會自動失效。不過，如果住所長時間沒有人居住，便可能涉及保單對「Unoccupied」或「Vacant」物業的規定。如果沒有遵守相關要求，部分保障便有可能受到影響。

因此，在長時間離開住所之前，最好先了解以下幾點。

1. Unoccupied 和 Vacant 有甚麼分別？

在家居保險中，Unoccupied 和 Vacant 都與住所沒有人居住有關，但兩者通常代表不同情況。

Unoccupied（暫時無人居住）

通常是指住所暫時沒有人居住，但屋主仍然保留使用該住所的意圖。

例如：

• 屋主外遊數星期。
• 回香港探親一至兩個月。
• 暫時搬到其他地方居住，之後仍會返回原本住所。

Vacant（空置）

通常是指住所已經沒有人居住，而且沒有明確計劃在短期內重新入住。

例如：

• 屋主搬到新住所，舊住所仍未出售或出租。
• 物業正在等待出售，期間沒有任何人居住。
• 租客搬走後，物業一直未有新租客入住。

兩者最大的分別，在於住所只是暫時沒有人居住，還是已經正式空置。

不過，每間保險公司對 Unoccupied 和 Vacant 的定義，以及相關時間限制都可能不同，因此不能單純以離開多少天來判斷，最好先向保險公司確認。

2. 離開住所多久，需要通知保險公司？

這是很多屋主容易忽略的地方。

有些保險公司會對住所連續無人居住的時間設有限制，例如 30 日或其他指定日數。當離開時間超過保單所訂的期限，便可能需要事先通知保險公司，並遵守額外的條件。

例如，部分保險公司可能要求：

• 安排可信任的人定期到住所檢查。
• 在冬季保持室內溫度，避免水管結冰。
• 在指定情況下關閉總水掣。
• 安排有人定期檢查暖氣、供水及住所狀況。

需要留意，以上並不是所有保險公司都採用的統一規定。實際要求會視乎保單條款、離開時間、季節及物業情況而定。

如果你打算離開住所超過幾星期，建議事先聯絡保險經紀或保險公司，確認是否需要申報及安排特別措施。

3. 長時間無人居住，最需要留意甚麼保障？

當住所長時間沒有人看管，最值得注意的風險之一就是水損（Water Damage）。

例如：

• 水管突然爆裂。
• 暖氣或供水系統出現漏水。
• 洗衣機或洗碗機的供水喉管破裂。
• 冬季室內溫度不足，導致水管結冰及破裂。

如果屋主在家，可能很快便會發現漏水並安排維修；但如果住所長時間無人居住，漏水可能持續一段時間才被發現，令損失進一步擴大。

因此，部分保險公司會對長時間無人居住的住所，設定額外的水損保障條件。

例如，保單可能要求屋主在離開期間：

• 關閉總水掣及排空部分供水系統；或
• 在冬季保持足夠暖氣，並安排指定人士定期到住所檢查。

如果沒有遵守保單要求，相關水損索償便可能受到影響。

特別注意：即使保單原本包含水損保障，也不代表住所長時間無人居住時，所有水損事故都會自動獲得賠償。 是否受保，仍然要視乎事故原因、保單條款及屋主有沒有履行相關責任。

4. 冬天離開住所，有甚麼地方需要特別注意？

在 BC 省，冬季氣溫可以相當低。如果住所長時間沒有人居住，水管結冰是其中一個需要留意的風險。

如果你打算在冬天離開住所，可以考慮以下安排：

• 保持適當室內溫度： 如果保單要求冬季維持暖氣，應按照保險公司的指定溫度及條件設定。
• 檢查總水掣： 了解保險公司是否要求離開期間關閉總水掣，或採取其他防止水損的措施。
• 安排定期檢查： 找可信任的人按照保單要求定期到住所檢查，並留意有沒有漏水、暖氣故障或其他異常情況。
• 檢查門窗及保安： 確保門窗妥善關閉，避免住所出現不必要的安全風險。

要留意，單純關閉暖氣或總水掣未必適合每個住所。具體應該採取甚麼措施，仍然要根據物業的供水及暖氣系統，以及保險公司的要求決定。

5. 如果住所會長時間空置，應該怎樣處理？

如果你不是短暫外遊，而是打算將物業空置一段較長時間，例如等待出售、裝修，或者暫時沒有計劃出租，便應該在空置前通知保險公司。

保險公司可能需要重新評估物業風險，並決定是否可以繼續提供原有保障，或需要轉為 Vacant Property Insurance（空置物業保險）。

空置物業保險的保障範圍及條款可能與一般家居保險不同，部分保障亦可能受到限制。因此，不應假設原本的 Home Insurance 在物業空置後仍然提供完全相同的保障。

總結

長時間離開住所，並不代表家居保險一定會失效，但住所無人居住的時間、物業是否屬於空置，以及有沒有遵守保單要求，都可能影響實際保障。

如果你準備外遊、回香港探親，或者冬天會長時間離開加拿大，建議出發前先向保險經紀或保險公司確認：

1. 保單對 Unoccupied 和 Vacant 有甚麼定義？
2. 住所連續無人居住多少天後，需要通知保險公司？
3. 離開期間是否需要關閉總水掣或保持暖氣？
4. 是否需要安排其他人士定期檢查住所？
5. 如果物業會長時間空置，是否需要更改保單或購買其他類型的保障？

家居保險不只是保障有人居住時發生的意外。當住所長時間無人看管時，事先了解保單要求，同樣重要。