借車給朋友駕駛，需要把對方加到保單上嗎？

如果我把車借給朋友開，需要先把他的名字加到汽車保險保單上嗎？

答案是：不一定。

根據 ICBC 的安排，如果只是偶爾把車借給朋友，而對方並不屬於某些特定類別，即使沒有列名在保單上，仍會受到 Unlisted Driver Protection 的保障。

不過，這項保障並不是毫無限制。如果未列名駕駛發生意外，車主在某些情況下仍可能需要承擔額外費用。

1. 甚麼是 Unlisted Driver Protection (UDP)？

ICBC 建議車主在保單上列出所有可能駕駛自己車輛的人，因為駕駛者的資料會影響保費計算。

不過，生活上總會有一些突發情況，例如：

• 朋友的車突然故障，需要借用你的車。
• 鄰居臨時有事，需要你借車給他。
• 聚會後由朋友代為駕駛，送你回家。

如果對方只是偶爾駕駛你的車，而且符合 UDP 的保障條件，即使沒有列名在保單上，仍然可能受到這項保障。

換句話說，UDP 的作用是為偶爾駕駛你車輛、但沒有列名在保單上的駕駛者提供一定保障，減低車主因未列名駕駛發生意外而被收取額外保費的風險。

不過，UDP 並不代表所有未列名駕駛者都受到保障。

2. 如果未列名駕駛發生意外，車主會有甚麼後果？

如果一名沒有列名在保單上的駕駛者，駕駛你的車輛時發生了需要承擔責任的意外，ICBC 可能會向登記車主或租賃車輛的承租人收取一項額外費用：

Unlisted Driver Accident Premium（UDAP）

ICBC 會比較兩個金額：

1. 如果當時已經把該名駕駛者列入保單，你原本需要支付多少保費。
2. 你實際上支付了多少保費。

如果兩者之間存在差額，便可能需要繳交 UDAP。

根據 ICBC 提供的計算方式：

• Basic 保費差額會乘以 15 倍，最高為 $5,000。
• Optional 保費差額會乘以 15 倍，最高為相當於兩倍 Optional 保費的金額。

因此，假如未列名駕駛者的 driver factor 較高，原本應付的保費差額可能相當可觀。

另外，如果車主希望在未來繼續享有 Unlisted Driver Protection，亦需要在其名下每一輛車的保單上，支付這項保障的相關費用，為期五年。

所以，即使只是偶爾借車給朋友，也不代表完全沒有財務風險。

3. 哪些駕駛者必須特別留意，最好直接列名在保單上？

ICBC 特別指出，有幾類駕駛者並不受 UDP 保障。

如果以下人士有機會駕駛你的車輛，便應該考慮預先把他們列入保單。

① 同住家庭成員（Household Members）

如果對方通常與主要駕駛者、登記車主或車輛承租人居住在同一住址，便可能屬於 Household Member。

例如：

• 配偶或伴侶
• 父母、子女或其他家庭成員
• 同住室友
• 放假回家居住的學生
• 持有 Learner’s Licence 的家庭成員

即使對方並不是車輛的主要使用者，只要符合 Household Member 的定義，便不應單純依賴 UDP。

② 僱員（Employees）

如果你是自僱人士或有聘請員工，亦需要留意這一點。

ICBC 所指的 Employees，包括主要駕駛者、登記車主或承租人的全職及兼職員工。

如果員工有機會駕駛你名下的車輛，那亦需要把他們列入保單之內。

③ 經常駕駛你車輛的人（Frequent Drivers）

如果某人駕駛你名下任何一輛車，在 12 個月內累計超過 12 日，便屬於需要特別留意的情況。

即使對方並非每天使用你的車，只要在過去 12 個月內，駕駛你名下任何一輛車的總日數超過 12 日，便不應依賴 UDP。

④ 過去五年曾駕駛你車輛發生責任意外的人

如果某人過去五年內，曾經駕駛你名下任何一輛車，並且需要為交通意外承擔責任，亦不受 UDP 保障。

這一點尤其容易被忽略：即使對方現在只是偶爾借車，但如果過去五年曾經在你名下的車輛發生責任意外，便需要特別留意。

4. 借車給別人之前，還有甚麼需要注意？

除了確認對方是否需要列名在保單上，還有一點非常重要：

借車前，必須確認對方持有有效的駕駛執照。

根據 ICBC 的規定，UDP 不會保障以下人士：

• 從未考取或獲發駕駛執照的人。
• 駕駛執照已經過期的人。
• 駕駛資格被禁止或暫停的人。

因此，即使對方只是偶爾幫忙駕駛，也應該先確認其駕駛執照有效。

總結：偶爾借車不一定要加名，但經常駕駛的人就要留意

如果只是偶爾把車借給朋友，而對方並非同住家庭成員、僱員、經常駕駛你車輛的人，亦沒有在過去五年內駕駛你名下的車輛發生責任意外，那麼在符合其他條件的情況下，UDP 便有機會提供保障。

不過，如果對方經常使用你的車，或者屬於 ICBC 列明不受 UDP 保障的類別，便應該預先向保險經紀查詢，確認是否需要把對方列入保單。

記住：Unlisted Driver Protection 並不是讓車主可以隨意把車借給任何人，而是一項針對偶爾出現的未列名駕駛情況而設的保障。

如果你不確定某位朋友、家人或同住室友是否需要加名，最好在借車之前先確認清楚，避免發生意外後才發現自己需要承擔額外費用。